Retraite des assistantes maternelles : une pension sous le Smic

Une carrière de 39 ans, parfois 55 heures par semaine, pour une pension finale inférieure au Smic : c’est le constat dressé par Cadremploi dans un témoignage publié le 12 novembre 2026 sur le cas d’Elyane, ancienne assistante maternelle. Ce décalage entre la durée de la carrière et le montant de la retraite n’est pas un accident isolé, il tient à la façon même dont ce métier est rémunéré et dont ses cotisations sont calculées.

Un système de calcul qui pénalise les bas salaires

La retraite des assistantes maternelles repose sur deux étages : la retraite de base, versée par la Caisse nationale d’assurance vieillesse (Cnav), et la retraite complémentaire, gérée par l’IRCEM (Institution de retraite complémentaire des employés de maison). La pension de base se calcule sur le salaire annuel moyen (SAM) des 25 meilleures années, multiplié par un taux et par le rapport entre trimestres acquis et trimestres requis.

Or le salaire d’une assistante maternelle est structurellement bas : il dépend du nombre d’enfants accueillis, souvent à temps partiel sur le papier même quand les horaires réels s’étirent sur 50 ou 55 heures hebdomadaires. Plusieurs simulations publiées par des organismes spécialisés en gestion de retraite montrent que pour un salaire annuel moyen autour de 1 300 à 1 500 euros mensuels et une carrière complète de 168 trimestres, la pension de base se situe généralement entre 650 et 750 euros par mois.

La complémentaire IRCEM ne comble pas l’écart

La retraite complémentaire IRCEM fonctionne par points, accumulés en fonction des cotisations versées tout au long de la carrière. Les cas types diffusés par les caisses de retraite indiquent qu’une assistante maternelle ayant cumulé 15 000 points IRCEM perçoit une pension complémentaire annuelle de l’ordre de 7 137 euros, soit environ 595 euros brut par mois. En additionnant base et complémentaire, le total mensuel reste le plus souvent compris entre 800 et 1 200 euros, selon les estimations des guides spécialisés sur la retraite de ce métier.

À titre de comparaison, le Smic net mensuel pour un temps plein s’élevait à 1 477,93 euros au 1er juin 2026, et doit encore être revalorisé à 1 501,94 euros au 1er décembre 2026. Une pension de 900 à 1 100 euros, pour une carrière de près de 40 ans, reste donc nettement en dessous de ce seuil, même en tenant compte du minimum contributif auquel certaines retraitées peuvent prétendre si leur carrière a été complète.

Pourquoi ce métier reste mal protégé

Plusieurs facteurs expliquent cette fragilité. D’abord, la rémunération horaire reste faible rapportée au nombre réel d’heures de présence auprès des enfants, notamment lors des trajets ou des temps d’attente entre deux familles, qui ne sont pas toujours comptabilisés comme du temps de travail cotisé. Ensuite, les interruptions de carrière, les périodes sans enfant à garder ou les changements de famille employeur créent des trous dans le parcours de cotisation qui pèsent sur le calcul final.

Enfin, le passage à la retraite s’accompagne souvent d’un cumul emploi-retraite pour compléter les revenus, une option de plus en plus encadrée : les règles qui s’appliqueront en 2027 pourraient encore limiter la possibilité de continuer à exercer après la liquidation de la pension, un sujet que cet article sur l’anticipation des réformes emploi-retraite permet d’éclairer plus largement pour les salariés concernés par ces évolutions.

Ce que peuvent faire les salariées concernées

Les organismes de conseil en retraite recommandent plusieurs réflexes concrets : vérifier dès 55 ans son relevé de carrière auprès de la Cnav et de l’IRCEM pour repérer d’éventuelles erreurs ou trimestres manquants, demander un rachat de trimestres si la situation financière le permet, et solliciter une simulation personnalisée avant la date de départ envisagée. Ces démarches, souvent négligées faute de temps ou d’information, peuvent faire une différence réelle sur le montant final versé.

Plus largement, cette situation interroge sur la reconnaissance des métiers du soin et de l’accompagnement, où l’intensité du travail réel ne se reflète pas dans les grilles salariales ni dans les droits à la retraite qui en découlent. Un sujet qui rejoint les questions posées par les cadres sur l’équilibre entre vie professionnelle et vie personnelle, même si les leviers d’action diffèrent selon les statuts et les métiers.

Pour toute question précise sur sa situation personnelle, il est conseillé de se rapprocher d’un conseiller retraite de la Cnav ou de l’IRCEM, seuls habilités à fournir une estimation fiable et individualisée.

Camille Renard

Rédactrice · management, emploi, formation

Camille couvre des sujets liés au management et à l'emploi. Elle vérifie soigneusement chaque information en s'appuyant sur des sources fiables et en recoupant les données avant publication.

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